Artykuły merytoryczne
Kilku pożyczkodawców może udzielić pożyczki bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. Robią to, korzystając z alternatywnych danych, takich jak informacje o mediach i czynszach.
Joel uważa, że w miarę jak coraz więcej konsumentów będzie korzystać z tych usług, kredytodawcy powinni poeksperymentować z wykorzystaniem alternatywnych danych w procesie ubezpieczeniowym. Pomoże im to znaleźć nieoszlifowane diamenty, które mogą przynieść korzyści ich biznesowi.
Historia banku
Tak długo, jak istnieje cywilizacja, istniały systemy przypominające banki. Jednak dopiero w XX wieku banki zaczęły pojawiać się w takiej postaci, w jakiej je znamy.
Badacz potwierdził, że pracownicy banku realizujący tę procedurę kredytową mieli obowiązek wypłacać środki pożyczkowe wyłącznie zgodnie z ich przeznaczeniem i żądali pokwitowań. Potwierdza również, że pracownikom nie wolno było angażować się w dodatkowe czynności, takie jak sprawdzanie dostępnych depozytów lub środków w banku oraz kontaktowanie się z zewnętrznymi, międzybankowymi źródłami finansowania banku.
SB201 wzbudziła kontrowersje, zarówno zwolennicy, jak i przeciwnicy przepisów argumentowali, że są one zbyt ratka opinie restrykcyjne lub stanowią zagrożenie dla bezpieczeństwa osób ubiegających się o pożyczki. W środę odbyło się spotkanie internetowe mające na celu zebranie publicznych komentarzy na temat nowych przepisów, a osoby sprzeciwiające się przepisom i je popierające mogły przekazać swoje uwagi.
Wynik kredytowy
Ocena zdolności kredytowej jest kluczowym czynnikiem przy ubieganiu się o pożyczkę. Osoby z wyższą oceną kredytową będą prawdopodobnie miały dostęp do niższych stóp procentowych kredytów hipotecznych i innych rodzajów pożyczek. Jednak tradycyjne raporty kredytowe nie dają pełnego obrazu sytuacji finansowej danej osoby. W rezultacie pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy otrzymują niedokładne informacje, co z kolei może mieć wpływ na decyzję kredytową.
Wykorzystanie alternatywnych danych może poprawić dokładność scoringu kredytowego. Te źródła danych obejmują opłaty za wynajem, dochody z ekonomii gig, rachunki za media, wydatki na opiekę nad dziećmi i inne. Mogą pomóc w zwiększeniu wskaźników zatwierdzania pożyczek i zwiększeniu dostępności kredytu dla tych, którzy są „niewidzialni kredytowo”, ponieważ nie mają tradycyjnego raportu kredytowego lub wyniku.
Jednym z przykładów alternatywnego źródła danych jest wskaźnik oceniający zdolność pożyczkobiorcy do spłaty długów na podstawie ich zgodności z historią płatności. Korzystanie z tego typu danych może pomóc w przewidywaniu przyszłych zachowań w zakresie spłaty, co można wykorzystać do podejmowania bardziej świadomych decyzji kredytowych. Jednak metoda ta ma również swoje wady, w tym potencjalną dyskryminację i naruszenia przepisów dotyczących uczciwego pożyczania. Ponadto budzi obawy dotyczące prywatności, jeśli pożyczkodawcy lub biura informacji kredytowej gromadzą te dane bez wiedzy i zgody konsumentów. Niemniej jednak tego typu modelowanie predykcyjne może pomóc w zmniejszeniu ryzyka niespłacenia długów poprzez identyfikację potencjalnych problemów, zanim one powstaną.
Wyciągi z kart kredytowych
Wyciągi z kart kredytowych dają kompleksowy wgląd w wykorzystanie karty kredytowej w trakcie cyklu rozliczeniowego. Obejmują one historię transakcji, kwotę zadłużenia i termin płatności minimalnej. Oferują również silną ochronę przed oszustwami i mogą pomóc w planowaniu finansów. Co miesiąc wydawca karty przesyła Ci wyciąg pocztą lub, jeśli tak zdecydujesz, w formie cyfrowej. Chociaż szczegóły różnią się w zależności od pożyczkodawcy, większość wyciągów ma te same podstawowe sekcje.
W górnej części widoczne jest Twoje imię i nazwisko, adres i numer konta. Na niektórych kartach podany jest również zakres dat cyklu rozliczeniowego. Następna sekcja to lista wszystkich transakcji dokonanych na Twojej karcie od czasu poprzedniego wyciągu, w tym płatności i uznania, zakupy, zaliczki gotówkowe, przeniesienia salda i opłaty. Niektórzy wydawcy kart grupują je w kategorie takie jak „płatności” lub „kredyty”, podczas gdy inni wymieniają je według użytkownika lub rodzaju transakcji. Informacje te mogą pomóc w identyfikacji nieautoryzowanych transakcji.
Twoje nowe saldo to kwota, którą jesteś winien na koniec cyklu rozliczeniowego, która obejmuje sumę wszystkich opłat i płatności. Wyświetlane są Twoje całkowite opłaty i odsetki od początku roku oraz obliczana jest roczna stopa procentowa za bieżący okres. Na koniec wyciąg zawiera datę i sprzedawcę każdego zakupu, a także kwotę. Niektórzy wydawcy kart mogą nawet podawać dodatkowe szczegóły, takie jak lokalizacja sprzedawcy lub opis kategorii sprzedawcy, np. „sklep spożywczy”. Posiadanie tych informacji może pomóc Ci śledzić wydatki i potwierdzać płatności.
Historia płatności
Brak historii kredytowej jest częstą barierą w dostępie do pożyczki. Karty kredytowe mogą umożliwić ludziom budowanie historii kredytowej i ustalenie ich zdolności kredytowej, ale koszt otwarcia karty i dokonywania płatności może być wygórowany dla wielu osób potrzebujących pożyczki. Dłużnicy w Nevadzie wypowiadali się przeciwko wymaganiom dotyczącym baz danych, przy czym Julie Townsend z Purpose Financial określiła je jako uciążliwe i zagrażające bezpieczeństwu jej klientów, a David Raine z USA Cash Services stwierdził, że zamkną firmy i pozostawią rodziny bez możliwości pożyczki.